Crédito do Trabalhador: consignado CLT com FGTS a 1,99% ao mês
Anunciado em 29/06/2026: o trabalhador com carteira assinada pode usar o FGTS como garantia nas operações de consignado privado, com teto de juros de 1,99% ao mês. A novidade vem da Resolução do Comitê Gestor (26/06) e da Portaria do Min. do Trabalho. Parece bom — mas tem ponto de atenção. Entenda antes de aceitar.
Caixa Econômica Federal já liberou. Banco do Brasil libera nos próximos dias. Outros bancos sendo cobrados pelo Min. Fazenda. Veja o PDF oficial de Perguntas e Respostas.
O que mudou
Até agora o consignado privado CLT usava só o salário como garantia (desconto direto na folha). Desde 29/06/2026, você pode oferecer também o saldo do seu FGTS como garantia adicional. Em troca, o banco te dá uma taxa menor — com teto oficial de 1,99% ao mês.
É facultativo: você decide se quer ou não dar o FGTS como garantia. Sem garantia, não tem teto.
Quanto do FGTS vira garantia?
| Canal | Cobertura máxima do FGTS | Taxa de juros máxima |
|---|---|---|
| CTPS Digital (app oficial da Carteira de Trabalho) | Até 100% do valor do crédito | 1,99% ao mês |
| Canal próprio do banco (app, agência) | Até 50% do valor do crédito | 1,99% ao mês |
Limites oficiais das garantias (Resolução CGCONSIG/MTE nº 3)
A regulamentação oficial é a Resolução CGCONSIG/MTE nº 3, de 25 de junho de 2026, publicada pelo Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado em conjunto com o Ministério do Trabalho e Emprego. Os limites das garantias são:
| Tipo de garantia | Limite máximo permitido |
|---|---|
| Verbas rescisórias | Até 35% |
| Multa rescisória do FGTS (40%) | Até 100% |
| Saldo do FGTS | Até 10% (somente quem optou pelo saque-rescisão) |
Quanto mais garantia o trabalhador oferecer, menor o risco pro banco e melhor a taxa contratada — sempre respeitando o teto oficial de 1,99% ao mês.
Por que esse "1,99%" é uma novidade
A taxa média do consignado privado CLT estava em torno de 2,5% a 4% ao mês (com casos chegando a 5%/mês). Com o FGTS como garantia, o teto cai pra 1,99%. Isso é bom — mas tem custo (veja os alertas abaixo).
⚠️ Os 4 ALERTAS do método (esse é o MAIS arriscado dos 3 anúncios da MP 1.355/2026)
1. Em caso de desligamento, o FGTS pode ser usado pra quitar a operação
O FGTS existe pra ser COLCHÃO DE EMERGÊNCIA caso você seja demitido. Se você der como garantia de empréstimo e perder o emprego, o o saldo é direcionado pra quitar a operação. A reserva do FGTS deixa de ficar disponível nesse momento. Pense: a única vez que você REALMENTE precisa do FGTS é exatamente essa situação. Vale considerar com calma antes de oferecer essa garantia.
2. Consignado continua sendo uma modalidade que reduz flexibilidade pelo método
Por quê? Porque o desconto vai DIRETO na folha. Você não controla mais o pagamento. Não consegue parar pra negociar quando aperta. Não tem flexibilidade. Consignado limita a possibilidade de pausar pra negociar quando o orçamento aperta. O método ensina exatamente o oposto: negociar ativamente, não passivamente. Se você já tem consignado, veja aqui o que fazer (Tchau Consignado).
3. 1,99% É BOM, mas continua sendo DÍVIDA
1,99% ao mês = 26,67% ao ano. Pra contexto: a Selic hoje tá em ~12%. Você ainda tá pagando MAIS QUE O DOBRO da taxa básica de juros. Não é "barato" — é "menos caro". A diferença importa. Antes de pegar, paga primeiro os boletos atrasados, organiza a vida.
4. CTPS Digital cobre 100% — esta é a maior exposição da garantia
No app CTPS Digital, você pode dar 100% do FGTS como garantia. Parece bom (taxa menor garantida). Mas se algo der errado, você perde 100% do colchão. Pelo canal do banco, a cobertura é menor (50%) — você fica menos exposto. Se decidir aceitar, prefira o canal do banco. Reflete duas vezes antes de oferecer 100% do FGTS.
Como contratar (se decidir mesmo)
Opção 1 — CTPS Digital (app oficial)
- Baixe o app oficial "Carteira de Trabalho Digital" (gov)
- Faça login com seu gov.br
- Na seção de Crédito, veja as ofertas dos bancos
- Compare as taxas (todas devem ficar abaixo de 1,99% se usar garantia)
- avalie com calma antes de aceitar oferta acima de 1,99% — significa que estão tentando driblar a regra
Opção 2 — App do seu banco
- Entre no app oficial do seu banco (Caixa, BB, Itaú, Bradesco, Santander, Nubank etc)
- Procure por "Consignado Privado" ou "Crédito do Trabalhador"
- Veja se aparece a opção "usar FGTS como garantia"
- Compare a taxa com e sem garantia — só vale aceitar a garantia se a taxa cair pra 1,99% ou menos
não contrate consignado por link de WhatsApp, SMS, ligação ou e-mail. Só pelo app oficial do banco OU pelo CTPS Digital. Qualquer outro lugar é abordagem fora dos canais oficiais. Veja como se proteger →
⚡ A regra de OURO do método
Dívida não se paga com dívida nova.
Trocar uma dívida cara por outra mais barata não resolve o problema — só adia. E muitas vezes aumenta o custo total porque o prazo se estende.
O caminho do método é o OPOSTO: negociar com desconto real, demonstrando boa fé pro banco, fazendo o banco preferir um acordo a um processo. Sem consignado, sem refinanciamento, sem entregar o FGTS.
Quero saber se posso negociar com desconto →Quando o consignado com FGTS PODE fazer sentido
Pelo método, consignado é última opção. Mas se for inevitável:
- ✅ Você tem MAIS de uma dívida cara (cartão a 15%/mês, cheque especial a 8%/mês) e quer juntar tudo a 1,99%
- ✅ Você TEM segurança de emprego (carreira estável, sem risco de demissão nos próximos 24 meses)
- ✅ Você já tentou negociar com desconto (Desenrola Famílias, negociação direta) e não conseguiu
- ✅ Você usa pra QUITAR dívida cara, não pra consumo novo
evite pegar consignado com FGTS pra:
- ❌ Viagem, festa, compra de eletrônico
- ❌ Pagar a fatura do cartão em vez de negociar o cartão
- ❌ "Investir" em algo que promete retorno alto
- ❌ "Ajudar familiar" que tá quebrado (vai quebrar você também)
2 minutos. Vai te dizer se vale a pena trocar a dívida cara por essa.
Perguntas frequentes
Sou MEI, posso usar?
NÃO. O Crédito do Trabalhador é EXCLUSIVO pra CLT (carteira assinada). MEI tem outras linhas: Veja Procred MEI.
Sou aposentado, posso?
NÃO. Pra aposentado/pensionista do INSS é o consignado INSS (separado, com regras próprias).
E se eu for demitido depois de pegar?
O banco usa seu FGTS pra quitar o que está garantido. Se a garantia era 50%, ele pega 50% da multa rescisória + do saldo. Se era 100%, ele pega tudo. A reserva do FGTS deixa de ficar disponível de emergência.
Posso usar o FGTS pra pagar a dívida sem pegar o consignado?
Não — o FGTS só pode ser sacado nas hipóteses tradicionais (demissão, compra de imóvel, doença grave, etc). Aqui ele entra como GARANTIA, não como pagamento. O dinheiro continua na conta do FGTS, mas bloqueado pro banco em caso de inadimplência.
Já tenho consignado, posso migrar?
Sim — a Resolução permite portabilidade e refinanciamento de operações existentes pra usar FGTS como garantia. Mas calcule bem antes: portabilidade tem custos, e migrar pode esticar prazo. Veja a estratégia Tchau Consignado.
Fontes oficiais
- Nota oficial Min. Fazenda — 29/06/2026
- Perguntas e Respostas Crédito do Trabalhador (PDF)
- Resolução do Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado (26/06/2026)
- Portaria do Min. do Trabalho e Emprego (26/06/2026)
- Min. Trabalho — Crédito do Trabalhador com garantias
- Cobertura: O Tempo, ACIARA, CPG Click Petróleo e Gás
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